平安人寿董事长兼CEO丁当：中国保险业未来有“黄金二十年”和保险科技创新”两大机遇

近日，中国平安人寿董事长兼CEO丁当对外发表了题为《中国寿险：新机遇与好文化》的演讲，深入阐述了行业未来“黄金二十年”及“保险科技创新”两大机遇，以及新时代寿险需要的“好文化”、对构建“好社会”的应有贡献。

丁当指出，处于“黄金二十年”发展机遇期的寿险业，应积极拥抱新科技，推动行业转型升级，以实现改善客户体验的终极目标。丁当号召寿险行业同仁继续秉持保险人的初心，肩负保险的文化责任与使命。

机遇之一：“黄金二十年”

上世纪70年代末，中国实施改革开放政策，重新激活了停业20年的保险市场。历经40年的发展，中国已成长为有全球影响力的保险大国，并有望成为全球第二大保险市场。

丁当说，“市场上有一种说法，中国保险业复业以来，经历了两次黄金发展期。第一个黄金十年，是二十世纪90年代的十年，保险代理人营销体系的引入，驱动保险业高速增长；第二个黄金十年，是21世纪的头十年，中国加入WTO、银保等新销售渠道的开拓，成为行业发展的巨大推动力。”

丁当认为，这个黄金期会延续更长，不仅仅是十年，而是超乎所有人想象的“黄金二十年”。

丁当给出了几点理由：首先，中国寿险深度和寿险密度分别为全球平均水平的67.4%和54%，提升空间巨大；其次，我国人身险保障缺口高达37.7万亿美元，人均保障缺口达到94578美元；第三，我国保险业总资产规模为16.75万亿元，占金融总资产比例不足10%，落后于25%至30%的国际平均水平。

差距意味着增长空间，这表明中国寿险业远未达到增长的天花板。相比发达市场保险业已经“从摇篮到坟墓”覆盖到人一生的各个阶段，中国寿险业还有很长一段路要走。

有研究指出，中国寿险保费规模长期空间超过8万亿元，相当于2017年GDP的10%。丁当表示，具体来说，未来二十年，人口结构、经济发展、消费升级、医疗支出、政策利好等因素将持续释放保险需求，驱动寿险业持续高速高质量增长。

第一，中国老龄化将进一步加快，中产阶层进一步壮大，具有保险需求和消费实力的35岁至54岁人群比例进一步提升，人身险、养老和医疗需求不断加大。

其次，随着经济快速发展，我国人均GDP及人均可支配收入不断增长，人均可支配收入与保险消费水平高度相关，保险消费是未来消费升级的重点风口。

再次，随着医疗费用攀升和抚养负担加重，居民所承担的医疗支出不断上升，社会对重疾险、医疗险有较大需求。

最后，个人税收递延型商业养老保险等政策的推出，为投保人带来税收优惠，保险需求将进一步被释放。

机遇之二：拥抱新科技

守住不发生系统性风险的底线，全面落实服务实体经济、防控风险、深化改革三项重点任务，已成为保险业新的工作坐标。2018年，中国银保监会成立，保险业监管进入新的历史方位。

在这样的大背景下，丁当认为，寿险业未来发展将表现为五大趋势：

第一，监管趋严。偿二代实施以来，保险业监管力度更大、覆盖更广，覆盖险企经营管理的各个方面，推动险企合规经营。

第二，保险姓保。保险“回归保障本源”已成为行业共识。险企进入业务结构调整期，将聚焦长期保障型业务。

第三，科技应用。金融科技、保险科技正越来越多地运用于保险业，并深刻地改变和重塑传统保险业的运作发展模式。

第四，市场集中。大型保险公司仍将占据主要市场份额，市场集中度高的态势仍将持续。这将驱动中小险企寻求战略突破，探索新的发展模式。

第五，个险为王。未来，保险代理人渠道仍将是人身险销售的主要渠道，个人寿险代理人制度仍将发挥巨大作用。

丁当认为，科技之于传统保险并不是可怕的虎豹豺狼，说到底，保险科技最终仍要服务于保险机构、服务于代理人队伍。用好新科技，保险行业就会产生新的、源源不断的驱动力。“因此，我的态度是，拥抱科技，拥抱未来。”

根据丁当的观察，科技创新为保险业带来两大趋势：平台化和智能化。

所谓平台化，就是指重构产品平台、销售平台、服务平台和风控平台，借助科技赋能迈向平台经营，实现降本提效；所谓智能化，就是指实现千人千面的需求挖掘和精准的定制化服务，改善客户体验。

这两大趋势有助于解决传统保险业的四大痛点：

第一，就产品痛点而言，基于云计算、人工智能的大数据保险科技，可以实现产品的差异化定价；保险代理人还可以根据客户数据分析客户需求，精准推荐保险产品。

第二，就渠道痛点而言，借助移动互联等技术，可实现多场景、多平台的传播、查看和交易；互联网技术将产品销售自然嵌入用户生活和商业场景，让销售像呼吸一样自然。例如，代理人可以通过各类社交APP将保险资讯传达至客户，让客户线上就可以购买产品和服务。

第三，就服务痛点而言，“互联网+”更加注重用户体验，可以实现先服务后销售，建立起获客、积累和转化的闭环。人工智能、大数据等技术为投保、理赔、保全等流程带来智能化革新。例如，一些保全服务可以直接在线完成，这将帮助代理人极大提升服务效率。

第四，就风险防控而言，运用大数据、云计算等技术可以精准识别并控制风险，如建立理赔智能风控管理平台，高效识别理赔欺诈风险。

“一言以蔽之，保险科技正推动保险业在产品、渠道、服务及风控等方面持续提升。在重塑传统保险业的同时，与传统保险业优势互补，共同促进行业转型升级，最终实现改善‘客户体验’的终极目的。”丁当表示。

寿险的好文化与好社会

销售保险，让保险走进千家万户，需要去和客户沟通。丁当直言，“很多人就认为这是在‘求人’，我不这么简单地看。我认为，要看你是用什么方式、用什么初心去沟通。如果是以专业的能力、友善的态度去做保险，以‘文化情怀’去做保险，那就是‘救人’，而不是‘求人’。‘救’字里面就有‘文’字，有文化地去‘求人’，就是‘救人’。”

800万寿险同仁如何存续？如何行稳致远？在丁当看来，最核心、最根本的一条就是拥有“好文化”。有了好的文化，才有好的道德，才能把好文化、好道德作为思想武器，代理人队伍就能在展业、销售、服务客户的过程中更有底气和幸福感。

丁当表示，保险从诞生到发展，一直具有互助、补偿的慈善特性和因子。现代保险，通过商业形式，把众人的钱聚集起来互济互助，一旦有人遭灾受难，保险公司就会给予救济与补偿。保险是商业形式下的慈善。

丁当认为，不管是保险销售者，还是购买者，都有“三重境界”。

第一重境界，为己所用，即给自己买保险，但是容易单纯计算回报，老想着“买了重疾险如果不得病，不是亏了吗”。

第二种，为亲所用，即通过保险让配偶和子女父母受益，这是一个成年人的责任和担当，体现的是家庭的“小爱”。

第三种，为人所用，即保险是一种捐助，即使自己用不到，但能够救助素不相识的他人，这是一种“不着相”布施，是一种大爱。“为人所用”的境界把保险慈善文化本质反映得淋漓尽致。